למה הבנק מבקש ממך למלא דוח עושר אישי?

בקצרה: דוח עושר אישי הוא ריכוז של כל הנכסים וההתחייבויות שלך באופן אישי. הבנק מבקש אותו כשאתה ערב לחברה, כדי להעריך כמה הערבות שלך שווה לפני שהוא מאשר מימון. חשוב למלא אותו במדויק – הצהרה לא נכונה עלולה להיחשב עבירה. והבנק כמעט אף פעם לא מבקש אסמכתאות – וזה בדיוק מה שהופך את הדוח הזה למסוכן יותר ממה שנדמה.

פעמים רבות בעלי עסקים צריכים עזרה מהבנק במימון, כדי לגשר על חוסר בתזרים מזומנים לתקופה ארוכה או קצרה בין אם באמצעות הלוואה (בלון או ארוכה) או על ידי הגדלת מסגרת האשראי. כתוצאה מכך, הבנק יכול לבקש מאיתנו למלא דוח עושר אישי.

אם העסק שלך מאוגד כחברה בע"מ, הבנק עשוי לבקש ממך ערבות אישית (אם עוד לא נתת להם את זה קודם) ומילוי של דוח עושר אישי (לפעמים זה גם נקרא דוח מצב פיננסי),  כדי להעריך האם הערבות האישית שלך בעלת ערך כלכלי. רק אחרי שתמלא דוח כזה, הבנק יבחן את הבקשה שלך ובהתאם למצבך יחליט אם לאשר לך את בקשת המימון. 

מה זה דוח עושר אישי?

דוח עושר אישי פירושו ריכוז של כל הנכסים וההתחייבויות שלך באופן אישי (לא של החברה שלך). בדוח תדרש לפרט את כל הנכסים הנזילים שיש לך, כמו פקדונות, תוכניות חסכון, קופות גמל והשתלמות, ניירות ערך, ונכסים אחרים כמו רכבים, דירות וכד'. מנגד תדרש לפרט את כל ההתחייבויות שלך כגון הלוואות, משכנתאות, ערבויות שנתת, וכד'.

למה הבנק מבקש דוח עושר אישי?

הבנק יכול להעריך בעזרת הדוח את היכולת שלו לממש את נכסיך באמצעות הערבות האישית שחתמת להם עליה. במילים אחרות, הם רוצים להבין כמה אתה שווה במידה והם יצטרכו לבקש ממך לשלם את חובות החברה שלך באופן אישי ולא תשלם ואז הם יצטרכו לממש את נכסיך בעצמם.

דוח שיראה כי יתרת הנכסים שלך עולה על יתרת ההתחייבויות שלך והעודף גדול יותר מהאובליגו שהבנק מאשר לחברה שלך, ירגיע את הבנק ויקל עליו לאשר את הגדלת האובליגו. מנגד אם המצב הפיננסי שלך מראה שאין לך יתרת נכסים העולה על ההתחייבויות, הבנק יתקשה לקחת אותך בחשבון כערב לחובות החברה ומתוך כך הוא עשוי לסרב לבקשת המימון שלך.

למה חשוב לדייק בדוח העושר האישי?

בדרך כלל בנקים לא מבקשים הוכחות (אסמכתאות) לנתונים שמילאת בדוח העושר האישי, אבל עליך לדעת ולהיזהר – הטעיה או אי מילוי מדויק של הנתונים, יכולה להחשב עבירה פלילית של קבלת דבר במרמה. טענה זו שימשה את פרקליטות המדינה כנגד דני דנקנר בפרשת ההלוואה מבנק הפועלים ולימים נפסק נגדו מאסר בפועל.

הטעיה או אי מילוי מדויק של הנתונים יכולים להיחשב עבירה פלילית של קבלת דבר במרמה

אתה פה כי אתה לחוץ בתזרים המזומנים?

רואה החשבון שלך אומר שהעסק רווחי כשבפועל אתה לא מרגיש את זה, משהו במספרים פשוט לא מסתדר. היית רוצה לנהל את התזרים בצורה טובה יותר כך שלא תהיה מופתע יותר ולא תצטרך לעצור הכל ולהביא עוד כסף מהבית, או לקחת עוד הלוואה מהבנק.

במהלך 21 השנים שאני מייעץ לעסקים, ראיתי את הקושי של בעלי עסקים לנהל את הכספים בעסק ובמיוחד את תזרים המזומנים. בדיוק בגלל זה פיתחתי ב-21 שנה האחרונות את שיטת מאיץ הרווחים שיושמה בהצלחה במאות עסקים.

יישמתי את השיטה על מאות העסקים שעבדתי איתם והוכחתי מה עובד ומה לא. אני מבין לעומק את האתגרים של ניהול כספים בעסק, ואני כאן כדי ללמד אותך להתגבר עליהם ולהוביל אותך ואת העסק שלך לריווחיות, יציבות כלכלית ולהצלחה שתמיד חלמת עליה.

קשה לעשות את זה לבד, נכון?

אני מכיר את זה מקרוב כי ראיתי את זה כבר עשרות אם לא מאות פעמים בעבר עם לקוחות מכל הסוגים והמינים. כבעל עסק, אתה נדרש לטפל בהמון נושאים שונים ואין מה לעשות, כדי להצליח בעסקים צריך לדעת לעשות את כל הדברים האלה בצורה ממש טובה, אחרת…

איך יוצאים מלחץ תזרימי לאורך זמן?

שיטת מאיץ הרווחים היא הדרך הקלה והיעילה לקבל שיקוף בזמן אמת של תזרים מזומנים יומי, שבועות וחודשים קדימה.

ואספר לך סוד, לראות את התזרים לא מספיק – אתה חייב לוודא שאתה מרוויח כל חודש, אחרת אולי התזרים יסתדר לתקופה, אבל אחר כך הכל יתפרק לך בידיים.

כשהכל בנוי בצורה נכונה ומסודרת וכל הנתונים נמצאים במקום אחד מרוכז, מקבלים שורות תחתונות מדויקות, של כל מה שקורה, קרה ועתיד לקרות בעסק שלך בזמן אמת בכל רגע נתון גם של תזרים המזומנים וגם של הרווח והפסד החודשי.

וזה בדיוק מה שאתה צריך.

דבר איתי ואראה לך איך אני יכול לעזור גם לך.

המאמר הזה הוא חלק מתזרים מזומנים – חלק מהכלי הרביעי – כספים בשיטת מאיץ הרווחים.